כולנו שמענו על פירמידת הצרכים של מסלו, שמסבירה איך אנשים מתקדמים מצרכים בסיסיים כמו מזון, מים וביטחון למימוש עצמי והגשמה, כך גם בנויה הפירמידה הכלכלית – מודל שממחיש את שלבי ההתפתחות הכלכלית שלנו.
מחקרים עדכניים של ה-OECD מראים כי רק 43% מהמבוגרים במדינות ה-OECD מסוגלים לממן שלושה חודשי מחייה אם יאבדו את הכנסתם העיקרית, ורבים מתקשים להחזיק רשת ביטחון פיננסית יציבה. נתון זה מדגיש עד כמה חלק גדול מהמשפחות בעולם המערבי חשופות לזעזועים כלכליים, לא רק בשל הכנסה נמוכה אלא גם בשל היעדר אסטרטגיות חיסכון לטווח ארוך. כאן נכנסת לתמונה הפירמידה הכלכלית, שמציעה סדר פעולות ברור לבניית יציבות וביטחון.
"הפירמידה הכלכלית" בניהול כסף מתייחסת לאיך בונים אסטרטגיות חיסכון לטווח הארוך – אסטרטגיה פיננסית המדורגת לפי סדר חשיבות ורמת סיכון. בבסיס הפירמידה עומדים ביטחון פיננסי ורמת חיים יומיומית – נכסים סולידיים וביטחון פיננסי, מעליהם חיסכון והשקעות סולידיות להגשמת יעדים, ולבסוף עצמאות כלכלית והשקעות המיועדות לטווח ארוך.
גישה זו מדגישה כי ההתקדמות צריכה להיות הדרגתית, מבלי לדלג על שלבים, תוך התייחסות לצורך בשקט נפשי לצד החיפוש אחר חיסכון, צמיחה וביטחון.
שלב ראשון: ביטחון פיננסי ורמת חיים יומיומית
בשלב הזה מתנהלים בעיקר על בסיס ההכנסה החודשית. הכסף נכנס – והכסף יוצא. אין כמעט חיסכון, ואין חשיבה על יעדים ארוכי טווח. לפי נתוני בנק ישראל (2022), כ־40% ממשקי הבית בישראל מוציאים מעל 90% מהכנסתם החודשית – כלומר כמעט לא נותר כסף בצד.
מדובר בשלב שבו רוב האנשים נמצאים בתחילת חייהם – סטודנטים, זוגות צעירים או עובדים בתחילת הקריירה. זה שלב טבעי, אבל גם שלב שיכול להימשך שנים אם לא עושים שינוי מודע.
גם אם נדמה שאין כמעט יכולת לחסוך בתחילת הדרך, חיסכון קטן וסולידי – אפילו כמה מאות שקלים בחודש – יכול לייצר רשת ביטחון שמאפשרת שקט נפשי. הרעיון הוא חיסכון שיספק מענה למצבים בלתי צפויים: ירידה זמנית בהכנסה, הוצאות רפואיות פתאומיות וכדומה.
כדאי להניח את החיסכון הזה במקום בטוח אך מניב – כמו קרן כספית או קופת חיסכון סולידית – כדי שהכסף לא רק יחכה לשעת חירום, אלא גם יעבוד בשבילכם וייצר תשואה.
ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך ההרגל הזה נטמע והופך לחלק טבעי מההתנהלות. משפחות צעירות שמצליחות להכניס חיסכון קטן לשגרה מגלות שהן לא רק שורדות את ההווה, אלא גם יוצרות בסיס שמאפשר להן בהמשך לעבור לשלב הבא בפירמידה הכלכלית – הגשמת יעדים ארוכי טווח.
שלב שני: הגשמת יעדים
בשלב הזה מתחילים להבין שהעתיד לא מתכנן את עצמו. אנשים בודקים את החסכונות הפנסיוניים שלהם, מתחילים לשים כסף בצד, או מתעניינים בהשקעות ראשונות. לא תמיד זה נעשה עם אסטרטגיה ברורה, אבל יש כאן מעבר חשוב – מתודעת הישרדות לתודעת צמיחה.
מחקרים בפסיכולוגיה כלכלית מראים שהצבת מטרות ברורות מגדילה משמעותית את הסיכוי לעמוד בהן. לדוגמה, משפחות שקבעו יעד מוגדר לחיסכון (כמו "50,000 ש"ח בשנה") חסכו פי 3 יותר ממשפחות שאמרו לעצמן פשוט "נחסוך מה שנוכל" (American Psychological Association, 2021).
זהו שלב שבו לראשונה, נוצרת תחושת שליטה, גם אם חלקית, על הכסף – במקום שהכסף ישלוט בנו.
בשלב הזה כדאי להתחיל לחשוב על אסטרטגיית חיסכון מתקדמת: לא להסתפק רק בפיקדונות בנקאיים או חיסכון בסיסי, אלא לשקול שימוש בכלים פיננסיים מגוונים כמו קופות גמל להשקעה, קרנות מחקות מדדים, או תמהילי השקעות סולידיים עם חשיפה מדודה לשוק ההון. כדי לעשות זאת נכון, מומלץ להיוועץ ביועץ השקעות חיצוני שאינו חלק מהבנק, כך שההמלצות יהיו אובייקטיביות ויותאמו באמת לצרכים וליעדים המשפחתיים, ולא לאינטרסים של גוף פיננסי מסוים.
בסופו של דבר, הגשמת יעדים כלכליים אינה רק עניין של מספרים – היא הדרך להפוך חלומות משפחתיים לתכנית פעולה ממשית שמביאה ביטחון, יציבות והתקדמות צעד אחר צעד לעבר עתיד טוב יותר.
שלב שלישי: עצמאות כלכלית
הפסגה של הפירמידה. כאן לא רק שמנהלים את הכסף – אלא הכסף עובד בשבילנו. עצמאות כלכלית מוגדרת כמצב שבו ההכנסות מנכסים, השקעות וחסכונות מספיקות כדי לממן את רמת החיים הרצויה, גם בלי עבודה שוטפת.
בניגוד לתפיסה הרווחת, השקעות אינן נקודת ההתחלה אלא תוצאה של אסטרטגיות חיסכון לטווח ארוך, שבה ניהול חכם של התקציב, יצירת חיסכון סולידי והצבת יעדים ברורים יוצרים בסיס אמיתי לצמיחה.
שוק ההון מציע מגוון דרכים לייצר תשואה, אך התמקדות בתשואה בלבד – בלי לבנות תשתית פיננסית איתנה – שקולה לניסיון לייצב פירמידה על קודקודה. החוכמה היא לדעת לשלב בין ביטחון להגשמה, בין יציבות לחזון. כך הופך הכסף מכלי הישרדותי לכלי שמאפשר חופש, בחירה והגשמת חלומות.
חשוב להבין: רק מיעוט קטן מהאוכלוסייה מגיע לשלב הזה – אבל עצם השאיפה לשם משנה את כל אופן ההתנהלות הכלכלית בדרך.
תכל'ס
באסטרטגיית חיסכון לטווח ארוך אין קיצור דרך. זהו תהליך שמצריך תכנון והתאמה אישית לשלבים שונים בחיים. אי אפשר להתחיל מהסוף – השקעות מתקדמות או חיפוש אחר תשואה בלי לבנות קודם בסיס יציב של ביטחון פיננסי וחיסכון סולידי לא יובילו לעצמאות כלכלית.
כדי לעשות זאת נכון, חשוב לאמץ גישה מודעת ומסודרת, אך גם להבין שלא חייבים לצעוד לבד. התייעצות עם מומחים לתכנון פיננסי, כאלו שאינם תלויים באינטרסים של בנק או גוף מסחרי, יכולה לספק נקודת מבט אובייקטיבית, לעזור בבניית אסטרטגיה מותאמת אישית, ולתת למשפחה שלכם יתרון אמיתי במסע אל עבר עתיד כלכלי בטוח וחופשי.
