הטיפים הקטנים של התקציב הגדול

יוקר המחיה לא הולך לשום מקום והתמודדות עם הוצאות היא משימה קשה לכולם. אבל לשינויים קטנים בהתנהלות יומיומית יש כוח אמיתי. תכנון כלכלי למשפחה אינו מצריך אקסלים מורכבים, אלא בהבנה פשוטה: יש הוצאות שקשה להזיז מהר, ויש הוצאות שאפשר לשנות כבר מחר בבוקר. מי שמתרגל התמודדות עם הוצאות ביומיום – מקטין נזילות מיותרות ומייצר חיסכון חודשי בלי לוותר על הדברים החשובים. 

הנה כמה טיפים להתנהלות כלכלית בריאה:

חמשת ההוצאות הגדולות

כולנו מכירים את חמש הההוצאות הגדולות והכבדות (והפחות גמישות) בכל בית בישראל: משכנתא/ שכר דירה, ביטוחים, חשמל, ארנונה ומסים. אנחנו לרוב פשוט חיים איתן, בשלום או לא, ולא תמיד יש לנו הזמן והפניות להבין מה ניתן לשנות ואיך.
במקרה הזה, אנחנו עושים בדיקות שהן יותר תקופתיות ונקודתיות (אחת לשנה או שנתיים) אך שוות המון: 

• משכנתא

  אחת לכמה שנים אנחנו חייבים לבדוק את המשכנתא שלנו. זהו תהליך שלרוב קשה לעשות אותו לבד ומומלץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות מומחה. ישנם כמה מקרים בהם כדאי לשקול ייעוץ משכנתא:
  • הורדת הריבית במשק
  • שינוי מסלול 
  • קיצור של תקופת ההחזר
  • קושי בהחזרים חודשיים
  • שינוי במצב אישי או פיננסי

• ביטוחים

  עולם הביטוחים הוא מסועף ומורכב עבור רוב האנשים. אנחנו משנים מקומות עבודה, עוברים יועצים וסוכנים ולא תמיד יודעים על מה ולמה אנחנו משלמים. התייעצות עם סוכן ביטוח או יועץ ביטוחי/פנסיוני מומלץ גם הוא אחת לתקופה. במקרים רבים תוכלי לגלות:
  • האם יש לכם כפל ביטוחי
  • האם יש חוסר ביטוחי
  • מהם דמי הניהול והעמלות גבוהים שאתם משלמים
  • כדאיות לאיחוד פוליסות

• חשמל לצריכה ביתית

  מחירי החשמל במדינת ישראל אינם נמוכים. אך האם ידעתם שביולי 2025 התפרסמה רפורמת חשמל חדשה בישראל וניתן ליהנות כיום מהנחות שנעות בין כ־5% ל־20%, מה שמותיר לבית ממוצע חיסכון שנתי של מאות ואלפי שקלים בשנה? 

• ארנונה

  תשלומי ארנונה הנגבים אחת לחודשיים נקבעים על ידי הרשות המקומית (מועצה, עירייה) בהתאם לסוג הנכס (מגורים, עסק וכדומה). אפשר להוזיל את תשלום הארנונה בכמה דרכים:
  • הנחות על פי חוק – נכים, נפגעי פעולות איבה, קשישים, משפחות חד הוריות, מקבלי הבטחת הכנסה, חיילים בשירות חובה ומילואים.
  • הנחות ייחודיות –  מעבר להנחות שנקבעות בחוק, הרבה רשויות מקומיות בוחרות להעניק הנחות ייחודיות כחלק ממדיניות עירונית או כדי למשוך אוכלוסיות מסוימות; סטודנטים, חיילים משוחררים, צעירים או זוגות צעירים, משפחות מרובות ילדים ועוד. שווה לבדוק! 

• מיסים

  אפשר ליהנות מהנחות ותשלומי מס מופחתים גם באמצעות נקודות זיכוי במס הכנסה להן זכאי כל אזרח במדינהת ישראל. בדיקת זכאות לנקודות מס נוספות יחולו במקרים הבאים:
  • לידה/הורות
  • נישואין/גירושין
  • סיום שירות צבאי/לאומי
  • לימודים אקדמאים
  • מעבר דירה ליישוב מזכה
  • מצברים רפואיים מיוחדים

בנוסף, ישנן הנחות וזיכויים נספים במס במקרים פרטניים – מומלץ לבדוק מול מס הכנסה.

חמשת ההוצאות "הקטנות"

מה שבאמת גורם לנו לחוסר שליטה ואיזון בתקציב הכלכלי המשפחתי הן ההוצאות המשתנות, היומיומית והמיידיות. קניות בסופר, בילויים, הזמנת אוכל, חופשות, ביגוד ומתנות, מנויים ושירותים. כל אלה מצטברים לאלפי שקלים שמהווים, לרוב, מעל 50% מההוצאות החודשיות של משפחה.
כאן גם יש לנו יכולת שינוי גדולה שתיצור השפעה מיידית על התזרים המשפחתי, ובאמצעות כמה פעולות פשוטות, נוכל להתמודד עם יוקר המחיה  והאיזון התקציבי. 

הנה כמה החלטות קטנות ועקביות שישאירו לכם כסף אמיתי בחשבון:

• קניות בסופר

  רשימת קניות מסודרת, הזמנות שבועיות בלבד, הזמנות און ליין ובחירת סופרים זולים יכולה להקל על התקציב במאות שקלים לחודש ואלפי שקלים בשנה. רוב הקניות שלנו הן קניות רגשיות וספונטניות ולא באמת משקפות את הצריכה האמיתית שלנו.

• בילויים

  תכננו את תקציב הבילויים שלכם מראש, הזמינו מקומות יום קודם – ככה תוכלו למצוא מסעדות שהתקציב שלהן סביר וחשבו על חלופות נחמדות כמו פיקניק בפארק או ערב עם חברים.

• מנויים

  וואו כמה מנויים רדומים שאנחנו לא באמת משתמשים יש לנו; ריבוי ערוצי סטרימינג (נטפליקס, דיסני, אפל, אמזון), מוני לחדר כושר שכף רגלכם לא ביקרה בו מעולם, עיתונים ומגזינים, שירותי ענן (גוגל דרייב, iCloud) וכדומה. שווה לבדוק. חיסכון משמעותי.

• ביגוד ואופנה

  אף אין לנו מה ללבוש אבל הארון שלנו מתפוצץ. אופנה זה אופנה. בא לנו להתחדש וזה ברור מאליו. אבל גם כאן כמה פעולות פשוטות יכולות לחסוך המון – קניה בתקופת הנחות, תיכנון מראש מה הולכים לקנות, השוואות מחירים אונליין.

• תקשורת

  כמה אתם מוציאים על תקשורת בחודש? טלפון, כבלים, אינטרנט, תוכנות איחסון סטרימניג ועוד. כל מנוי הוא כביכול כמה עשרות שקלים אבל בסופו של היום זה מצטבר למאות ואלפי שקלים בשנה. למשל תוכניות טריפל בהן מקבלים גם כבלים, גם אינטרנט וגם תשתית ולרוב גם טלפון סלולרי. חבילת טריפל ביתית לא אמורה לעלות יותר מ- 200 ש"ח לחודש ומנוי חודשי של טלפון סלולרי עולה היום 30 ש"ח. הרבה אנשים עדיין נמצאים בחבילות ומסלולים ישנים ומשלמים מאות שקלים מיותרים בשנה, על אותו השירות בדיוק. בדיקה = כסף.

תכל'ס  

• סופר: רשימה מוכנה מראש + תחליף זול לחלק מהפריטים (מותג בית/משקל). קנייה מרוכזת פעם בשבוע עם “תקציב עגלה”.
• בילויים/משלוחים: שיטת 2-1-2  ימי א׳–ה׳ שתי ארוחות ביתיות ביום, בילוי מתוכנן אחד באמצע השבוע, ושתי ארוחות חופשיות בסופ״ש.
• חופשות: קובעים תקציב חופשה שנתי ומפרישים אליו כסף כל חודש. יוצאים רק ממה שנצבר.
• ביגוד ומתנות: שני חלונות רכישה בשנה (סוף עונה/חגים) + רשימה מראש.
• מנויים ושירותים: סבב ביטולים כל 120 יום (סטרימינג, ענן, אפליקציות כושר/קריאה).
• חשמל: טיימר לדוד, מזגן על 24–25°, כיבוי סטנד־ביי, נורות לד.
• בנק וכרטיסים: חבילה בנקאית מוזלת, בדיקת ריביות בכרטיס/אשראי מתגלגל.
• כלל זהב: כל רכישה מעל 200-300 ₪ חוזרת לכלל 24 שעות – לא מבצעים את הרכישה באותו הרגע – אלא מחכים לפחות 24 שעות. בזמן הזה אפשר לבדוק אם באמת יש צורך בפריט, להשוות מחירים או להבין אם ההתלהבות הראשונית חלפה. ברוב המקרים אחרי יום מגלים שלא חייבים את הקנייה, וכך חוסכים סכומים גדולים לאורך זמן.